ПРЕСУДНА ЖИВОТНА ОДЛУКА: Ево шта све треба да знате пре него што узмете стамбени кредит!
Узимање стамбеног кредита за већину грађана је крупна животна одлука о којој многи дуго размишљају
Како би била донета најсигурнија одлука, увек је добро посетити више банкара, анализиати конкретне понуде појединих банака, правити калкулације, а пре него што се упустите у свет камате и банкарских услова, било би добро да знате неколико кључних ствари.
ДОКТОРКА УПОЗОРАВА: Ово МОРАТЕ да знате ако узимате витамин Д3!
НОВА ПОСЛОВНА НОРМАЛНОСТ: Истраживање открило да су успешније фирме које имају ВЕБ САЈТ!
ПРИЛИКА КОЈА СЕ НЕ ПРОПУШТА: Америчке компаније улажу милијарде долара у ШЕСТ ПРИВРЕДНИХ ДЕЛАТНОСТИ
Да ли сам кредитно способан и шта то значи?
Банка ће пре него што вам тражени кредит проценити да ли сте ви кредитно способни.
Провераваће да ли имате још неки кредит који отплаћујете, да ли имате нека друга задужења, колики је ваш дозвољени минус, колика је ваша зарада и све ваше обавезе које морате да испуните током једног месеца. Банка ће, наравно, проверити и да ли сте до сада редовно измиривали обавезе.
Све ово су фактори који утичу на то да ли ћете добити кредит. Већину ових информација сам клијент саопшти банци, али оне пре свега проверу врше преко кредитног бироа. Банка може да вас одбије на основу кредитног бироа и то је дужна да вам јави.
Колику плату морам да имам да бих добио кредит?
Ко ће бити кандидат за добијање кредита одређује свака банка посебно. Неке банке захтевају да плата буде виша од минималца, неке не поставаљау такве услове. За стамбени кредит банке углавном дозвољавају да месечна рата достиже 60 одсто зараде. У тај проценат улазе и рате других кредита ако их дужник тренутно отплаћује. На основу висине рате лако је онда израчунати колико квадрата дужник може да купи – скупљу на дужи рок, јефтинију на краћи рок отплате.
Према тој рачуници, ономе ко има плату 50.000 динара, месечна рата може да буде до највише 30.000 динара. Ако дужник већ отплаћује неки кеш кредит, где му је рата 5.000 динара, то значи да он за стан месечно може да издваја 25.000 динара за рату. Ако жели рате да плаћа највише 15 година, односно 180 месеци, онда може да подигне кредит од највише 32.000 евра. За дуже рокове, до највише 25 година, може да се задужи за максимум 46.000 евра.
Да ли морам да пребацим плату у изабрану банку?
Поједине банке захтевају да будете њихов корисник, уколико желите да подигнете стамбени кредит. Неке то не траже директно, али врше одређену врсту пристика тако што вам нуде нижу камату ако се пребаците код њих. На вама је да процените шта вам се највише исплати.
Колико ми је учешће потребно?
Учешће је обавезно готово у свим банкама. Углавном је 20 одсто, али зависи од банке до банке.
Може и без учешћа?
Стамбени кредит без учешћа могу да узму они који у власништву имају још једну некретнину (мимо ове коју купују).. Услов је, најчешће, да се обе некретнине, и постојећа и новокупљена – ставе под хипотеку.
Уколико сте се одлучили за кредит од 80.000 евра уз учешће од 20 одсто, то подразумева да вам банка даје 64.000 евра, а ви дајете 16.000 евра. Неке банке имају могућност учешћа од 10 одсто и то најчешће за куповину првог стана.
Све ове рачунице доступне су преко калкулатора који свака банка има на својој интернет страници. Постоји и универзални калкулатор Народне банке Србије, где се уносом параметара лако израчуна отплатни план за сваки кредит. Износи могу мало да варирају приликом одласка на шалтер сваке банке, али је оквирна рачуница тачна.
Шта је значи НКС, а шта ЕКС?
НКС је скраћеница за номиналну каматну стопу.То је она каматна стопа коју вам одређује банка, односно колико ћете новца платити банци због тога што вам је омогућила да подигнете кредит.
То није реална и коначна цифра коју ћете платити. Кредит ће вас коштати и више, али то вам не показује када саберете износ номиналне каматне стопе и траженог кредита, већ морате да узмете у обзир и ЕКС.
ЕКС је скраћеница за ефективну каматну стопу. Ту спадају и сви они додатни трошкови, које банка нигде експлицитно не спомиње и на које често заборављамо. Банке су законски обавезне да вас упозоре колико ће износити и ЕКС.
Фиксна или варијабилна каматна стопа?
Од многих фактора зависи да ли треба да изаберете једну или другу. Уколико одаберете фиксну каматну стопу одмах ћете знати на чему сте, тачно ћете имати трошкове на папиру и неће бити одступања. Међутим, фиксна каматна стопа увек виша од варијабилне.
Варијабилна каматна стопа подложна је промени и то не само у смислу да ће увек да расте, већ она може да буде и мања током времена. И у овом случају треба да знате следеће ствари. И овде постоји фиксни и променљиви део. Један део је фиксни, а други део зависи од еурибор-а или белибор-а.
До кад ће да расту цене некретнина у Србији?
Ако узимате кредит у еврима то значи да ће променљиви део кредита зависити од еурибора, а ако узимате кредит у динарима промељиви део кредита зависиће од белибора. Када кажемо еурибор мислимо на европску међубанкарску стопу, по којој неколико европских банака међусобно једна другој позајмљују новац.
Сваког дана можете видети колика је тачно вредност еурибора, јер се нова вредност репрезентује сваког дана у 11 часова ујутру. Када је белибор у питању, то је каматна стопа која се односи на нашу земљу и на основу које водеће банке у нашој земљи позамљују динаре једна другој.
Како ће се реализовати каматна стопа током отплаћивања кредита зависи од понуде коју банка има, као и од вашег договора. Неке банке нуде да, на пример, одређени број година плаћате по фиксној камати, а онда да неки број година пређете на варијабилну и тако у круг.
Да ли узети кредит у динарима или еврима?
Ако размишљате о промени курса, сигурније је узети кредит у динарима, зато што ту неће бити неке велике промене курса. Рата ће увек остати иста, чак и ако би евро скочио.
Када узимате кредит у еврима уколико он скочи, то значи да и ваша рата скаче. Међутим, каматна стопа је увек већа за кредит у динарима. Бирате између ризика и веће каматне стопе, па процените шта вам се више исплати.
Ограничења по питању годишта
Када су године у питању и ту постоје ограничења. Углавном најраније године када можете подићи кредит су двадесете. Ограничење је у већини банака 70 година, али то не значи да клијент може узети кредит са 70 година, већ га мора узети пре и исплатити до 70. године.
